બેંકોમાં વધેલી લિક્વિડિટી, ખાસ કરીને RBIની FCNR(B) યોજના દ્વારા ભંડોળના રેકોર્ડ એકત્રીકરણ પછી, બેંકોને તેમના ભંડોળને એવી રીતે ગોઠવવા માટે પ્રોત્સાહિત કરી રહી છે કે જે તેમને ખાતરીપૂર્વક વળતર આપે અને તેમના માર્જિનનું રક્ષણ કરી શકે. HSBC અને કોટક મહિન્દ્રા બેંક આ ક્ષેત્રમાં અગ્રણી ભૂમિકા ભજવી રહ્યા છે, જેમાં મોર્ટગેજ પ્રોડક્ટ્સમાં ફેરફાર કરવામાં આવી રહ્યા છે, જ્યારે અન્ય કેટલીક બેંકો પણ સમાન લોન યોજનાઓ રજૂ કરવાની તૈયારી કરી રહી છે.
આ અભિગમ બેંકો માટે મહત્વપૂર્ણ છે કારણ કે વ્યાજ દરોની અનિશ્ચિતતા વચ્ચે તેઓ તેમના ધિરાણ માર્જિનનું રક્ષણ કરવા માંગે છે. પરંપરાગત રીતે, વધારાના ભંડોળ સરકારી સિક્યોરિટીઝમાં રોકાણ કરી શકાય છે. જોકે, એક બેંક એક્ઝિક્યુટિવે જણાવ્યું હતું કે, “બેંકો માટે, આકર્ષણ દરોની દિશા પર સટ્ટાબાજી કરવા કરતાં સરપ્લસ નાણાંનો ઉપયોગ કરવાનો અને સ્પ્રેડને લોક કરવાનો છે.” તેઓએ ઉમેર્યું કે, “બેંકો ભંડોળના ભાગને સરકારી સિક્યોરિટીઝમાં રોકવાનો પ્રયાસ કરશે, પરંતુ જ્યારે યીલ્ડમાં ફેરફાર થાય ત્યારે તે અસ્કયામતોમાં માર્ક-ટુ-માર્કેટ જોખમો રહેલા છે.”
HSBC એક એવી પ્રોડક્ટ ઓફર કરી રહ્યું છે જેમાં ત્રણ વર્ષનો ફિક્સ્ડ વિકલ્પ 7.50% થી શરૂ થાય છે અને પાંચ વર્ષનો ફિક્સ્ડ વિકલ્પ 8.25% થી શરૂ થાય છે, ત્યારબાદ તે પ્રવર્તમાન ફ્લોટિંગ રેટ પર સ્વિચ થાય છે. ફિક્સ્ડ રેટ સમયગાળા પછી, બેંક ગ્રાહકોને રોલઓવર સમયે પ્રવર્તમાન રેપો-રેટ અને લોન વિતરણ સમયે જણાવેલ માર્જિન પર ખસેડશે. તેવી જ રીતે, કોટક બેંક 65 મહિના સુધીની હાઇબ્રિડ હોમ લોન ઓફર કરી રહી છે, જેમાં રેપો રેટ વધે તો પણ તેમના વ્યાજ દર અને EMI યથાવત રહે છે. આ હોમ લોનનો 65 મહિના માટે 7.60% નો ફિક્સ્ડ વ્યાજ દર છે, ત્યારબાદ તે પ્રવર્તમાન દર સાથે જોડાયેલ હશે.
આ નવી લોન પ્રોડક્ટ્સ બેંકોને તેમના સરપ્લસ લિક્વિડિટીનું અસરકારક રીતે સંચાલન કરવામાં મદદ કરશે, જ્યારે ગ્રાહકોને વ્યાજ દરોની અનિશ્ચિતતા સામે અમુક અંશે રક્ષણ પણ પૂરું પાડશે. આનાથી બેંકો તેમની નફાકારકતા જાળવી શકશે અને બજારમાં સ્પર્ધાત્મક રહી શકશે.
